Очень немногие люди любят думать о неизбежности смерти. Меньше еще насладиться возможность случайной смерти. Если есть люди, которые зависят от вас и Ваших доходов, однако, это одна из тех неприятных вещей, которые вы должны рассмотреть. В этой статье мы подойдем к теме страхования жизни в двух направлениях: во-первых, мы будем указать на некоторые заблуждения и затем мы рассмотрим, как оценить, сколько и какой тип страхования жизни вы необходимость.
Все Ли Нужно Страхование Жизни?
Покупка страхования жизни не имеет смысла для всех. Если у вас нет иждивенцев и достаточно активов, чтобы покрыть свои долги и стоимость умирает (плата за похороны, адвокат по недвижимости и т. д.. ), то страховка-это лишние затраты для вас. Если у вас есть иждивенцы, и вы имеете достаточно средств, чтобы обеспечить их после своей смерти (инвестиции, фонды, и т. д. ), то вам не нужно страхование жизни .
Однако, если у вас есть иждивенцы (особенно, если вы являетесь основным поставщиком) или значительные долги, которые перевешивают ваши активы, то вы, скорее всего, будет нужна страховка, чтобы гарантировать, что ваши иждивенцы присматривают, если что-то случится с вами.
Страхование и возраст
Один из самых больших мифов, что агрессивные страховых агентов жизни увековечить заключается в том, что "страхование является более трудным, чтобы претендовать на, как вы возраста, так что вам лучше получить его, пока вы молоды. "Грубо говоря, страховые компании делают деньги, делая ставки на то, как долго вы будете жить. Когда вы молоды, ваши взносы будут относительно дешевыми. Если вы вдруг умирает, и компания должна выплатить, ты плохая ставка. К счастью, многие молодые люди доживают до старости, платить более высокие и более высокие страховые взносы, как они возраст (повышенный риск их окрашивания, делая ставки менее привлекательным).
Страховка дешевле, когда вы молоды, но это не легче, чтобы претендовать на. Простой факт заключается в том, что страховые компании будут более высокие премии, чтобы покрыть шансы на пожилых людей – это очень редкое, что страховая компания будет отказывать охват для кого-то, кто готов платить премии за их категорию риска . Что сказал, сделать страховку, если вам это нужно и когда вам это нужно. Не получить страховку, потому что вы боитесь, не учитываемым в дальнейшей жизни.
Страхование жизни инвестиции?
Многие люди рассматривают страхование жизни как инвестиция, но по сравнению с другими инвестиционными средствами, ссылаясь на страхование в качестве инвестиций, просто не имеет смысла. Некоторые виды страхования жизни не преподносится в качестве средства для сохранения или инвестирования денег для выхода на пенсию, обычно называемые наличными-значение политики. Эти страховые полисы, в которой вы строите бассейн из капитала, который получает проценты. Этот интерес возникает потому, что страховая компания инвестирует эти деньги в свою пользу, так же, как банки, и платят вам процент за использование ваших денег.
Однако, если вы возьмете деньги от принудительной программы сбережения и инвестировать их в индексный фонд, вы бы, вероятно, видеть намного лучше возвращает. Для людей, которым не хватает дисциплины, чтобы регулярно вкладывать средства, денежные средства, стоимость страхового полиса может быть полезным. Дисциплинированный инвестор, с другой стороны, нет необходимости объедки со страховой компании Таблица.
Наличными против. Термин
Страховые компании любят наличные, политики и активно продвигать их, давая комиссионные агентам, которые продают эти политики. Если вы пытаетесь отказаться от политики (требовать свою порцию сбережения обратно и аннулировать страховой), страховая компания часто предполагают, что вы берете кредит у ваши собственные сбережения продолжать выплату взносов. Хотя это может показаться простым решением, этот кредит будет стоить вам, как вы должны платить проценты в страховую компанию для займов ваших собственных денег.
Срок страхования-это страхование чистый и простой. Вы покупаете политику, которая выплачивает определенную сумму, если вы умрете в течение периода, к которому применяется политика. Если Вы не умрете, вы ничего не получите (не расстраивайся, ты все-таки жива). Целью этого страхования является, чтобы держать вас снова, пока вы не можете стать самострахование на ваши активы. К сожалению, не все срок страхования менее желательных. Независимо от особенностей ситуации человека (образ жизни, доходы, долги), большинство людей лучше всего служат возобновляемые и кабриолет срока страховых полисов . Они предлагают просто большой охват и дешевле, чем наличные, и, с появлением интернета сравнение ехал премий за сопоставимые политика вы можете приобрести их по выгодным ценам.
Возобновляемые п. в термин полис страхования жизни означает, что страховой компанией позволит вам продлить ваш полис при наборе скорости без прохождения медицинского. Это означает, что если застрахованный человек с диагнозом смертельной болезни, так как срок закончится, он или она будет в состоянии возобновить политику по конкурентоспособным ставкам несмотря на то, что страховая компания обязательно должна выплатить.
Кабриолет страховой полис предоставляет возможность менять номинал политики в денежная стоимость политики, которые предоставляет страховщик в случае, если вы достигли 65-летнего возраста и не достаточно материально обеспечены, чтобы пойти без страховки. Даже если вы будете планировать в надежде не использовать этот вариант, то лучше перестраховаться и премия, как правило, совсем недорого.
Оценив Ваши Потребности Страхования
Большая часть выбирают полис страхования жизни-это определить, сколько денег ваш иждивенцев понадобится. Выбрав номинал (сумму вашего полиса платит, если ты умрешь) зависит от:
Сколько долгов у вас: все ваши долги должны быть погашены в полном объеме, в том числе автокредиты, ипотечные кредиты, кредитные карты, кредиты, и т. д. Если у вас есть 200,000 $ипотечный кредит и за 4 000 $авто в кредит, вам потребуется минимум $204,000 в вашу политику, чтобы покрыть свои долги (и, возможно, немного больше ухаживать за интерес).
Замещения дохода: один из самых больших факторов для страхования жизни для замещения дохода, который будет основным фактором, определяющим Размер вашей политики. Если вы являетесь единственным поставщиком для вашей семьи и вы приносите в $40,000 в год, вам понадобится выплаты политику, которая является достаточно большой, чтобы заменить ваш доход плюс немного дополнительный для защиты от инфляции. Ошибаться на безопасной стороне, предположить, что единовременная выплата вашей политики инвестируется под 8% (Если Вы не доверяете вашей семьи, чтобы инвестировать, вы можете назначить попечителей или выбрать финансового плана и расчета его стоимости в рамках выплат). Просто для того чтобы заменить ваш доход, вам потребуется политики 500,000 $. Это не набор правил, но добавив свой годовой доход обратно в политику (500,000 + 40,000 = 540,000 в данном случае) является достаточно хорошей защитой от инфляции. Помните, что вы должны добавить этот $540,000, чтобы все ваши общие долги добавить.
Будущие обязательства: если вы хотите платить за обучение в колледже вашего ребенка или ваш супруг переехал на Гавайи, когда вы ушли, вы будете иметь, чтобы оценить стоимость этих обязательств и добавить их в сумму покрытия вы хотите. Так, если человек имеет годовой доход в размере $40,000, ипотечный кредит в размере $200,000, и хочет отправить своего ребенка в вуз (допустим, это будет стоить $80,000), то этот человек, вероятно, хочет $820,000 политики ($540,000 на замену годовой доход + $200,000 на ипотечный счет + $80,000 университет счет). После определения требуемой номинальной стоимости вашей страховой компании, Вы можете начать ходить по магазинам вокруг для политики (и очень). Есть много интернет-страхование сметчиков, которые смогут помочь вам определить, сколько страхования вам нужно.
Страховании другим: очевидно, есть и другие люди в вашей жизни, которые важны для вас и вы можете удивиться, если вы должны застраховать их. Как правило, вы должны только страховать людей, чья смерть будет означать финансовые потери для вас. Смерть ребенка, в то время как эмоционально разрушительными, не влекут за собой финансовых потерь, потому что дети стоят денег поднять. Смерть супруга, приносящих доход, однако, создает ситуации, с эмоциональными и финансовыми потерями. В этом случае, следуйте замещения дохода трюк мы проходили раньше (доходе вашего супруга/8% + инфляция = сколько вам нужно, чтобы застраховать своего супруга). Это также относится к любой бизнес-партнеров, с которыми Вы имеете финансовые отношения (например, общая ответственность за выплаты по кредиту на совместном владении имуществом).
Альтернативы страхованию жизни
Если вы получаете исключительно страхование жизни, чтобы покрыть долги и не имеют иждивенцев, есть еще один способ пойти об этом. Кредитные учреждения уже видели прибыли страховых компаний и принимают участие в разработке акта. Кредитные компании и банки предлагают страхование франшизы по остаткам. Часто эта сумма составляет несколько долларов в месяц, и в случае вашей смерти, за полис придется платить, что конкретное долг в полном объеме. Если вы выберете для этого покрытия от кредитной организации, убедитесь в том, чтобы вычесть этот долг из каких расчетов вы делаете для страхования жизни – быть вдвойне уверены-это стоит затрат.
Нижняя Линия
Если вам нужно страхование жизни, важно знать, сколько и каких вам нужно. Хотя, как правило, сроком страхования является достаточным для большинства людей, вы должны смотреть на свою собственную ситуацию. Если вы решите купить страховку через агента, принять решение о том, что Вам необходимо заблаговременно, чтобы избежать застревать с недостаточным покрытием или дорогое покрытие, которое вам не нужно. Как с инвестированием, воспитание себя важно сделать правильный выбор.